Quelles banques financent les SCPI ?
Une majeure partie de l’achat de parts de SCPI est réalisé à crédit. Bons nombres de banques acceptent de financer ces parts mais les conditions de chacune peuvent fortement varier.
A ce jour, deux types de banques financent les parts de SCPI :
- Les banques spécialisées : Elles ont un oligopole sur le marché du financement des parts de SCPI. Généralement, ces établissements octroient des prêts secs sans obligation de domiciliation de revenus. Ces banques n’ont pas de produits maisons, elles sont ainsi ouvertes au financement de toutes les SCPI confondues. Le CACF, CFCAL, primonial financement, Cetelem… sont des organismes spécialisés.
- Les banques généralistes : Généralement c’est votre banque personnelle comme le LCL, BNP, Société générale… Ces caisses de crédit vont étudier votre souhait de financement selon votre situation et vos attentes. Elles ont vocation traditionnellement à financer leurs propres SCPI. Toutefois, de plus en plus de banques généralisées concèdent au financement de SCPI qui ne sont pas les leurs.
Offre de prêt : Les points de vigilance
Lorsque vous souscrivez à des parts de SCPI à crédit, vous allez signez une offre de prêt qui diffère en fonction des banques. Il faut être vigilant à certaines clauses :
- Plus la durée de votre prêt est longue plus vous dégagez de l’endettement, n’hésitez pas à demander la durée maximale à votre banquier.
- Le taux n’est pas un élément important dans la mesure où vous pouvez c’est une charge déductible. Si le taux est élevé il ne représente absolument pas un frein à l’opération.
- Les banques imposent deux types de garantie :
- Elles peuvent faire appel à la garantie caution comme le crédit logement ou La SACCEF qui permettent à la banque de ne pas hypothéquer directement votre bien immobilier mais d’avoir un engagement de remboursement par ces organismes en cas de défaillance de l’emprunteur. Lors de la demande de financement ce sont ces organismes qui analysent votre dossier et se positionnent. Ce type de garantie ne peut être demandé qu’à des personnes propriétaires.
- Elles peuvent demander un nantissement de vos parts de SCPI, le nantissement fait office d’hypothèque. Si vous portez défaillance quant au remboursement de votre prêt, l’organisme prêteur se servira de vos parts de SCPI pour se rembourser.
- Il peut y avoir un différé capital + intérêt ce qui vous permet de calibrer le début des mensualités aux débuts de versement de vos loyers. Ce différé vous aide à éviter les décalages de trésorerie.
- L’assurance de prêt n’est pas obligatoire, toutefois les banques l’exigent quasi systématiquement, le montant des mensualités de votre assureur est une charge déductible.
La méthode la plus efficace pour obtenir un prêt immobilier en parts de SCPI avec les meilleures conditions est de faire appel à un conseiller indépendant comme accueil-SCPI qui vous présentera des solutions de financement adaptées à votre situation.
